Credit logement

Le vrai prix d’un emprunt immobilier

Posted on avril 14, 2012 by Auteur

Le vrai prix d’un emprunt immobilier Si vous cherchez à négocier le prix le plus bas pour votre emprunt immobilier, vous devez savoir que les intérêts ne sont pas la seule chose que vous devrez payer. Pour simplifier les choses, on peut diviser le coût d’un emprunt immobilier en trois parties distinctes, le capital que vous devrez bien évidemment rembourser, les intérêts qui feront grimper en font le capital, et enfin les frais divers qui se rajouteront à votre emprunt immobilier. Vous y trouverez les frais de dossiers, la commission de votre courtier en emprunt immobilier, les frais d’assurances, les frais concernant votre garantie, comme l’hypothèque, mais aussi les pénalités en cas de remboursement anticipé qui ne doit pas être négligé.

Il est donc important que vous vous renseigniez correctement pour connaitre tous les frais qui vont s’ajouter à votre emprunt immobilier afin de pouvoir les additionner et savoir exactement combien votre emprunt va précisément vous coûter.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est évidemment le poste de dépense que vous devez commencer par négocier. Mais comme ce taux dépend surtout de votre dossier d’emprunt immobilier, vous devez commencer par trouver le moyen de rassurer les banques. Essayez d’avoir un maximum d’apport personnel et utilisez le maximum d’aide possible. De cette manière, vous réduirez la somme que vous devrez emprunter donc la banque considérera votre dossier comme moins risqué et elle vous proposera un meilleur taux.

Ce n’est qu’après avoir préparé le meilleur dossier d’emprunt immobilier que vous pourrez aller faire le tour des banques afin de faire jouer la concurrence pour trouver le taux le plus intéressant. N’hésitez pas à changer de banque si votre banquier ne peut pas s’aligner, mais n’oubliez pas de cumuler ces frais aux différents prix que l’on vous propose.

Les assurances obligatoires

Vous vous rendrez compte que tous les établissements bancaires que vous démarcherez vous imposeront la souscription d’une assurance décès et invalidité. Son coût devra bien sûr être rajouté aux autres frais de votre emprunt immobilier.

Par contre comme le prévoit la loi vous n’êtes absolument pas obligé de souscrire cette assurance auprès de la banque qui vous accorde l’emprunt immobilier. Le monde de calcul et le prix de ce contrat d’assurance varient énormément d’un établissement à l’autre, il est donc préférable de bien se renseigner pour réussir à faire un calcul précis. Par contre pour faire baisser ce prix, il est préférable de s’adresser directement auprès d’un assureur spécialisé. Par contre pour pouvoir réellement faire une comparaison il faudra que vous choisissiez des contrats proposant exactement les mêmes garanties et que vous fassiez préciser le coût global du contrat.

Les pénalités

La plupart des contrats d’emprunt immobilier prévoient des pénalités en cas de remboursement anticipé. C’est un poste que vous ne devez absolument pas négliger, car ce sont des pénalités que vous serez amené à payer en cas de revente de votre bien avant la fin de l’emprunt immobilier.

Ces pénalités sont bien évidemment négociables, vous pouvez même dans certains cas les faire supprimer. C’est un très bon moyen pour faire baisser le coût global de votre emprunt immobilier, surtout si vous savez déjà que vous serez amené à revendre votre bien avant la fin. Par comme toujours votre pouvoir de négociation dépend de la qualité de votre dossier de financement et du risque que vous représentez.

Les frais de dossier

La majorité des établissements financiers vous factureront des frais de dossiers lorsque vous ferez un emprunt immobilier. Ils correspondent en fait à la rémunération de la banque pour le travail qu’elle a effectué afin d’étudier votre dossier financement pour évaluer le risque. Ces frais varient énormément d’un établissement à l’autre, et il faut donc absolument les prendre en compte lors de la recherche du meilleur taux. Commencez par bien vérifier qu’ils sont présentés tout taxe comprise, sinon vous risquez d’être induit en erreur.

Ces frais sont bien évidemment négociables, dans certains cas vous pouvez même les faire tout simplement les faire supprimer. En fait plus votre dossier sera simple à évaluer et plus vous aurez de facilités à obtenir une remise importante sur les frais de dossier. De la même manière, plus vous représentez une opportunité pour la banque de gagner un client intéressant, plus vous aurez de chance que l’on vous supprime les frais de dossier sur votre emprunt immobilier.

Les garanties

La caution ou la garantie exigée par la banque est le dernier poste de dépense à prendre en compte pour calculer le coût réel de votre emprunt immobilier. Par exemple si la banque vous impose une hypothèque, vous aurez des frais à régler pour la mise en place, mais aussi pour sa levée si vous souhaitez vendre votre bien avant la fin de votre contrat d’emprunt immobilier.

Ces frais ne sont généralement pas négociables, mais vous avez des moyens de les réduire au maximum. Par exemple au lieu de faire une hypothèque, essayez de proposer un « privilège de prêteur », une solution déjà moins onéreuse. Et par contre si vous avez besoin d’un établissement de garantie, essayez de choisir une société qui vous permet de récupérer une partie des primes que vous avez versées s’ils n’ont pas besoin d’intervenir. Certains établissements vous permettent de récupérer jusqu’à 75 % des sommes que vous avez dépensées.

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Calcul du taux immobilier actuel

Posted on mars 29, 2012 by Auteur

Calcul du taux immobilier actuel La majorité des gens cherchent à obtenir le meilleur taux de crédit pour financer son achat immobilier, mais savez-vous comment le taux immobilier actuel est calculé ? Car c’est bien de cette base que la banque va partir pour vous faire une proposition en fonction du dossier que vous lui présentez.

Le calcul du taux immobilier actuel provient d’abord d’un coût réel et qui n’est donc pas négociable. La banque commence en effet par « acheter » de l’argent à un certain prix, ensuite elle rajoute ces frais de fonctionnement et sa marge, comme toute entreprise son but est de faire de l’argent. Et c’est seulement ensuite que le taux va varier en fonction des risques que vous présentez, en sachant que si le risque est trop élevé, la banque choisira de ne pas prêter.

La variation du taux immobilier actuel

Le taux immobilier actuel que la banque vous proposera sera le reflet de son appréciation du risque qu’elle prend en vous prêtant une somme d’argent. Elle va donc commencer par s’intéresser à votre situation financière, vos revenus, votre taux d’endettement, mais aussi à ce qu’il vous restera pour vivre une fois que vous aurez à payer vos mensualités. Ensuite, elle va étudier le bien que vous souhaitez acquérir, sa situation géographique, son prix et son évolution possible par rapport au marché. Et enfin la durée du remboursement sera elle aussi prise en compte pour taux immobilier actuel. Il est évident que plus la durée sera longue et plus la banque prendra un risque important. C’est pour cette raison que le taux immobilier actuel pour un emprunt sur dix ans sera plus intéressant que pour un emprunt sur trente ans.

Le geste commercial

Bien sûr, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence si vous souhaitez obtenir le taux immobilier actuel le plus intéressant. Il faut donc que vous preniez rendez-vous dans différents établissements afin de présenter votre dossier et ne pas hésiter à demander à votre banquier de s’aligner sur le taux immobilier actuel le plus intéressant.

Mais vous pouvez aussi profiter de la politique commerciale de certains établissements qui essayent de gagner des parts de marchés sur certains segments spécifiques. Il est donc possible de réussir à obtenir un taux immobilier actuel en proposant de souscrire à d’autres contrats. La majorité des banques vous imposeront de faire virer vos salaires chez eux si elles vous accordent le prêt, mais vous pouvez proposer mieux. Renseignez-vous sur l’assurance habitation, éventuellement une assurance vie… Des contrats qui ne vous feront pas perdre d’argent, et qui vous permettront de trouver un taux immobilier actuel beaucoup plus intéressant.

Différence entre taux fixe et taux variable

Le taux immobilier actuel peut aussi varier en fonction du contrat que vous allez souscrire. Les banques vous proposent en effet un taux immobilier actuel beaucoup plus intéressant s’il est variable. Il existe donc une différence significative et non négligeable entre un taux fixe et un taux variable.

Taux fixes

Le taux immobilier actuel à taux fixe s’applique sur un contrat d’emprunt immobilier basé sur des produits financiers à long terme. En fait des placements où l’argent va être immobilisé sur une période de dix à quinze avec des rendements élevés. Mais comme tout marché, les prix suivent aussi le principe de l’offre et de la demande. Par exemple en ce moment les investisseurs recherchent des placements ultras sécurisés, ils ont donc tendance à préférer les placements sur le long terme. Et ce qui provoque la baisse des taux d’intérêt demander sur les contrats à taux fixes.

Taux variables

Ce type de contrat prévoit que le taux de votre emprunt peut être révisé d’après un indice basé sur des placements à court terme. Très logiquement comme ces placements rapportent moins d’argent, les taux qui y sont indexés sont moins hauts. C’est pour cette raison que le taux immobilier actuel sur un contrat à taux variable est moins élevé que sur un contrat à taux fixe. Et la situation de crise actuelle ne fait que renforcer encore les choses, le taux directeur de la banque centrale a une action directe sur les placements à court terme. Or pour essayer de relancer l’économie, la banque centrale e décider de le laisser à des niveaux historiquement bas.

Par contre, le taux immobilier actuel est un reflet fidèle de l’économie, il est donc évident que si en ce moment les taux sont particulièrement bas. Dès que la relance sera amorcée, les taux d’intérêt vont très rapidement remonter.

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Le dossier de demande de financement immobilier

Posted on mars 14, 2012 by Auteur

Le dossier de demande de financement immobilier Trouver un financement immobilier n’est pas toujours une démarche évidente. Mais tout commence par la constitution d’un solide dossier qui vous aidera à obtenir le financement immobilier le plus intéressant. Je vais donc essayer de vous aider en vous listant les différentes pièces que vous devrez réunir, et en vous donnant quelques conseils afin de vous assurer le meilleur accueil auprès des différents établissements que vous allez démarcher.

Beaucoup de personnes pensent qu’obtenir un financement immobilier n’est qu’une question d’argent, mais tout commence avec des démarches l’administrative. Plus vous porterez d’attention à réunir les différentes pièces indispensables et plus simples sera votre parcourt par la suite. Il est évident qu’un banquier sera déjà plus enclin à vous écouter si vous prouvez déjà votre sérieux en présentant un dossier complet.

Attention si vous souhaitez emprunter avec votre conjoint ou conjointe, les différentes pièces devront être fournies par chacune des parties pour obtenir un financement immobilier.

N’oubliez pas que vous allez certainement utiliser plusieurs fois le même dossier, il vous servira à démarcher plusieurs établissements et ainsi faire jouer la concurrence pour obtenir le financement immobilier. Le plus important est de penser à fournir tous les justificatifs pour étayer votre demande. Par exemple si vous avez l’intention de débloquer la prime d’intéressement de votre entreprise pour votre apport personnel, vous devrez bien évidemment fournir un relevé de compte pour justifier du montant que vous allez débloquer.

Votre dossier de financement immobilier

Le dossier doit comprendre les différentes pièces suivantes:

- Une pièce d’identité officielle (passeport ou carte d’identité)

- Les justificatifs prouvant votre situation de famille (livret de famille, certificat de la mairie pour un pacs…)

- Un justificatif de domicile de moins de trois mois (une facture d’électricité, une facture d’eau, ou une attestation d’hébergement le cas échéant)

- Justificatifs de vos revenus ( vos trois derniers bulletins de salaire, vos deux derniers avis d’imposition et vos trois relevés de compte). Ces pièces sont particulièrement importantes, car elles vont permettre à la banque, dans un premier temps de calculer le financement immobilier qu’elle pourrait vous accorder. Et dans un deuxième temps de juger de votre situation financière, pour décider si elle vous accorde ou nom un financement immobilier. Par exemple en cas de découvert important et trop fréquent, elle sera beaucoup plus réticente à vous prêter de l’argent.

- Les justificatifs permettant de chiffrer et de prouver votre apport personnel (votre relevé de votre compte épargne logement, le justificatif d’une donation, le justificatif d’un prêt familial, ou tout autre document attestant de la disponibilité de la somme.

- Si vous avez d’autres crédits en cours, l’établissement vous demandera certainement de lui présenter aussi les tableaux d’amortissements et éventuellement un document prouvant que les mensualités sont régulièrement payées.

- Pour compléter votre dossier et mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez aussi fournir les relevés et les justificatifs de vos différents placements financiers. Vous prouverez ainsi votre capacité d’épargne et vous justifierez de garanties supplémentaires. Vous obtiendrez donc plus facilement votre financement immobilier, puisque la banque pensera que vous avez moins de risque de vous retrouver en situation d’impayé.

Mais votre dossier de financement immobilier doit aussi comprendre des justificatifs concernant le bien que vous souhaitez acheter.

- La promesse de vente ou le compromis de vente (vérifier bien qu’il mentionne bien la clause suspensive en cas de non-obtention de votre financement immobilier).

- Si vous souhaitez construire, il faudra fournir un plan détaillant les surfaces, ainsi que les différents devis permettant de prouver le coût des travaux.

- Si vous achetez un bien ancien, vous saurez aussi amener une évaluation technique énergétique, en vue d’obtenir un prêt zéro.

- Si votre financement immobilier se présente sous la forme d’un prêt relais, vous devrez fournir les pièces justificatives concernant votre ancien bien (le titre de propriété, une expertise immobilière pour justifier de sa valeur, le tableau d’amortissement de votre crédit immobilier en cours ainsi que son contrat).

prêt immobilier Pour finir, n’oubliez pas qu’une demande de financement immobilier commence par un premier rendez-vous, essayez donc de prouver votre sérieux en commençant par bien préparr votre dossier de financement. Vous devez être capable de répondre à toutes les questions que le banquier vous posera et surtout disposer des différends justificatifs, pour prouver ce que vous avancez. Et surtout les différentes pièces doivent être correctement classées afin que vous puissiez facilement y retrouver le justificatif qu’il vous demandera. Plus votre dossier présentera des failles importantes, et plus vous serez obligé de le convaincre de vous faire confiance.

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Le meilleur taux d’emprunt immobilier – le crédit mixe

Posted on février 28, 2012 by Auteur

Le meilleur taux d’emprunt immobilier - le crédit mixe Quand on parle du taux d’emprunt immobilier, la délicate était de choisir entre un taux fixe ou un taux variable. Question d’autant plus importante au vu des derniers évènements qui ont secoué le monde de la finance et qui ont révélé toutes les faiblesses des taux variable.

Mais la question peut aujourd’hui être traité différemment, puisque de plus en plus de banques proposent des contrats avec des taux d’emprunt immobilier mixe. Ces contrats sont en fait une très bonne façon d’allier certains avantages des taux d’emprunt immobilier fixes, avec ceux des taux d’emprunt immobilier variables. Le principe est assez simple, le contrat démarre avec un taux d’emprunt immobilier fixe, ce qui vous assure une certaine sécurité pour les premiers remboursements, et il passera par la suite, au bout de cinq à dix ans en taux variable, ce qui vous permet d’avoir un taux d’emprunt immobilier, plus intéressant qu’avec un contrat à taux fixe.

Concrètement, le contrat est plus intéressant, car le taux d’emprunt immobilier fixe est décidé sur une période assez courte en général sept ans. Tandis que le reste des remboursements sera assujettis à un taux d’emprunt immobilier variable qui sera généralement indexé sur un indice à court terme, comme l’Euribor 3 mois, qui est généralement plus avantageux que les indices à long terme que l’on utilise pour les taux d’emprunt immobilier fixes.

De cette façon on arrive à mixer un taux d’emprunt immobilier variable à un taux d’emprunt immobilier fixe, ce qui permet de réaliser une économie moyenne d’environ 0,70 % sur la totalité du crédit. Sachant que les emprunts sont de plus en plus longs, sur 25 ans ou 30 ans, et les sommes sont de plus en plus importantes, l’économie réalisée est très importante.

Le contrat est donc bien séparé en deux parties distinctes, le taux d’emprunt immobilier fixe, qui vous permet de connaitre précisément ce que vous allez rembourser en évitant les surprises, mais qu’elles soient d’ailleurs bonnes ou mauvaises. Le taux d’emprunt immobilier est fixé à la signature du contrat et ne bougera plus jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit.

La deuxième partie comprend le taux d’emprunt immobilier variable, elle fonctionne exactement comme tous les contrats du même type. Vous ne prenez donc pas trop de risque, car les taux d’emprunt immobilier sont capés, le contrat comprend donc une butée à la hausse au-delà de laquelle le taux d’emprunt immobilier ne pourra pas aller. Donc même si le marché est particulièrement désavantageux, vous savez à l’avance quelle sera la plus forte augmentation possible. De plus pour vous éviter un maximum de désagrément en cas de fortes augmentations du taux d’emprunt immobilier, vous avez la possibilité de choisir entre deux types de contrat. L’option mensualité constante, qui vous permet quelque soit la variation du taux d’emprunt immobilier de garder la même mensualité et c’est la durée de votre remboursement qui s’adaptera. Ou l’option durée constante, dans ce cas la durée des remboursements reste fixe, et c’est les mensualités qui bougeront.

taux immobilier Ce type de contrat est donc particulièrement intéressant pour les primo-accédants, car généralement les gens revendent leur premier bien au bout de cinq à sept ans, ce qui vous permet de profiter des avantages d’un contrat avec un taux d’emprunt immobilier mixe, tout en ne remboursant que des mensualités basées sur un taux fixe. Car vous rembourserez votre contrat par anticipation avant que le taux d’emprunt immobilier bascule sur la partie variable.

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Les démarches pour obtenir le meilleur crédit immobilier

Posted on février 13, 2012 by Auteur

Les démarches pour obtenir le meilleur crédit immobilier Vous souhaitez acquérir votre premier bien immobilier, pour en faire votre résidence principale, les démarches ne sont pas très compliquées, il faut juste suivre un cheminement logique qui vous permettra d’éviter de perdre du temps.

Donc avant même de commencer les premières visites, il faut que vous preniez rendez-vous avec votre banque. Car pour acquérir un bien il va vous falloir un crédit immobilier. Et de la somme que vous réussirez à emprunter dépendra ensuite le type de bien que vous irez visiter. Il est en effet inutile de visiter des biens que vous ne pourrez finalement pas acheter. De toute façon, la première question que vous poseront les agences immobilières concernera le budget que vous êtes prêt à investir.

Le montant d’un crédit immobilier

Le montant que la banque consentira à vous prêter dépendra directement de vos ressources et de vos charges financières. La première règle qui sera appliquée sera, le calcul de votre taux d’endettement. Normalement, une banque refusera de dépasser les 33 % de taux d’endettement, mais cette règle n’est pas si rigide que ça.

En effet si vous disposez de ressources important la banque va plutôt s’intéresser à la somme qu’il vous reste une fois que vous avez payé la totalité de vos charges financières. C’est ce principe qui permet aux personnes qui disposent de revenus confortables de s’endetter à 40 % ou 45 % de leur revenu. Très concrètement la banque va calculer si la somme qu’il vous reste après avoir payé les mensualités de votre crédit immobilier est suffisante pour couvrir tous les autres frais de la vie quotidienne.

La recherche

Ce premier rendez-vous à la banque vous a permis d’obtenir une estimation du montant de votre crédit immobilier. C’est grâce à cette estimation que vous allez commencer à rechercher un bien qui pourrait vous convenir. Attention, n’oubliez pas que le banquier vous a donné le maximum qu’il peut vous offrir en terme de crédit immobilier. Il ne s’agit pas de déborder ce budget.

La négociation

Une fois que vous aurez sélectionné votre bien et signé le compromis de vente, il sera l’heure de faire les démarches afin d’obtenir le crédit immobilier le plus intéressant possible. Le mieux est de commencer par votre banque où vous avez eu une première estimation. La première chose qui varentrer dans la balance pour obtenir le meilleur crédit immobilier est votre apport personnel. Plus il sera important et plus vous aurez de chance d’obtenir un taux intéressant.

Donc après ce premier rendez-vous, vous aurez une proposition claire et détaillée de ce que votre banque vous propose. Il ne vous reste plus qu’à faire marcher la concurrence pour trouver le meilleur crédit immobilier. Donc soit vous décidez de faire vous même le porte-à-porte, mais la négociation ne sera pas évidente et vous perdrez beaucoup de temps. Soit, vous vous adressez à un courtier en crédit immobilier qui cherchera la meilleure offre pour vous. N’oubliez pas de soumettre l’offre à votre banquier pour savoir s’il a les moyens de s’aligner, il est toujours plus simple de ne pas être obligé de changer de banque pour obtenir un crédit immobilier.

Enfin, sachez que tout crédit immobilier comprend des frais de dossiers qui peuvent représenter jusqu’à 1 % de la somme totale. Ces frais sont bien entendu négociables, en fonction de votre dossier, si vous êtes le parfait emprunteur, vous pouvez même purement et simplement les faire supprimer.

La signature

Une fois que vous aurez trouvé le crédit immobilier qui vous offre le meilleur taux, il ne vous restera plus qu’à signer et à renvoyer l’offre de prêt de l’organisme que vous avez sélectionné. Par contre, n’oubliez pas que vous avez un délai de réflexion obligatoire de 10 jours, vous devez donc attendre le 11e jour avant de poster effectivement l’enveloppe.

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Les aides pour obtenir un financement immobilier

Posted on janvier 28, 2012 by Auteur

Les aides pour obtenir un financement immobilier Il n’est pas toujours facile d’obtenir un financement immobilier, les prix sont de plus en plus hauts et les banques demandent toujours plus de garanties avant d’accepter un dossier. Et même si vous avez une situation financière stable, vous n’avez peut-être pas l’apport personnel que l’on vous demande de présenter avant l’obtention de votre financement immobilier.

Mais savez-vous, que différentes mesures ont été prises par le gouvernement afin de vous aider à obtenir votre financement immobilier. Vous pouvez aussi selon certaines conditions faire appel à des organismes ou utiliser certains types d’aide afin d’avoir accès à des taux préférentiels.

Je vais donc essayer de vous présenter ces différentes solutions qui peuvent grandement vous faciliter la tâche pour trouver votre financement immobilier.

Le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est une mesure que le gouvernement a mise en place pour vous aider à acquérir un bien. Le prêt à taux zéro est distribué par toutes les banques et il est réservé à l’achat d’une première résidence principale.

Le principe est assez simple, c’est un financement immobilier gratuit qui vous permet de couvrir jusqu’à 38 % de votre achat. La somme allouée sera en fait un pourcentage du prix de votre bien qui sera calculé en fonction du lieu géographique, du caractère ancien ou neuf du bien, du nombre de personnes qui l’habiteront et de la performance énergétique du bien. De plus selon certaines conditions de ressource le remboursement des premières échéances peut être légèrement différé. C’est vraiment un très bon moyen pour obtenir un financement immobilier à moindre coût et je vous invite à faire rapidement une simulation pour découvrir le montant qui peut vous être accordé. Le prêt à taux zéro pourra être ensuite considéré comme votre apport personnel pour le reste de votre financement immobilier.

Le contrat d’épargne logement

L’épargne logement est un placement financier qui se présente sous deux formes différentes. Le plan d’épargne logement qui vous donne droit à un financement immobilier de 92 000 € au maximum, et le compte épargne logement qui vous ouvre un financement immobilier de 23 000 € maximum. Le principe est assez simple, vous commencez par économiser de l’argent tous les mois, ce qui vous donne le droit un financement immobilier dont le montant dépendra des intérêts acquis pendant la période de placement. Le financement immobilier que vous obtiendrez pourra constituer votre apport personnel pour demander un prêt plus important.

Le prêt 1 % logement ou prêt action logement

C’est un financement immobilier qui peut vous être accordé si vous travaillez dans une entreprise qui compte plus de dix salariés. Son taux d’intérêt est de 1,75 % et la somme allouée varie en fonction de la zone géographique de votre logement. Pour effectuer les démarches afin d’obtenir ce financement immobilier, il faut que vous preniez contact avec le service du personnel de votre entreprise, qui vous fournira toutes les pièces nécessaires.

Les prêts des collectivités locales

Beaucoup de commune ou même de départements accordent des aides sous la forme de prêts gratuits ou subventionnés afin de dynamiser le secteur du logement dans leur secteur. C’est un bon moyen d’obtenir une partie de votre financement immobilier à moindre coût. Pour avoir les renseignements concernant ce type d’opération, vous devrez vous adresser directement à la maire de votre commune ou auprès de votre département en contactant l’agence pour le logement. Ils vous fourniront toutes les pièces nécessaires et vous expliqueront les démarches à réaliser.

Les prêts conventionnés

Il existe plusieurs types de prêts conventionnés, qui ouvrent le droit à des aides qui diminuent d’autant vos besoins en financement immobilier. Ils sont distribués par toutes les banques et leur taux d’intérêt ne sont pas fixe. En fait, l’État décide d’un taux d’intérêt minimal, auquel les banques vont ajouter une commission. Il faut donc évidemment comparer les différents établissements pour trouver le contrat le plus intéressant.

De plus, ce type de financement immobilier présente quelques contrastes, il ne peuvent en effet être utilisés que pour financer une résidence principale, ou un bien locatif qui sera la résidence principale du locataire. De plus pendant toute la durée du prêt le bien ne pourra pas être transformé et devra rester une résidence principale. Par contre, ce type de prêts vous permettent de construire, d’acheter de l’arien, de rénover et même d’agrandir un bien existant.

crédit immobilier Vous voyez donc qu’il existe plusieurs solutions pour trouver un financement immobilier à moindre coût. À vous de bien vous renseigner et de faire le tour des organismes pour bien étudier toutes les possibilités proposées et les inconvénients de chaque dossier. Et si le contrat qui vous intéresse est distribué par une société privée, n’oubliez pas de faire le tour des différents prestataires afin de trouver le meilleur taux. Car même si ce sont des contrats mis en place par l’état, il y a toujours une partie du coût qui est laissé à l’appréciation des banques afin de ne pas supprimer toute forme de concurrence.

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Les garanties demandées pour un emprunt immobilier

Posted on janvier 13, 2012 by Auteur

Les garanties demandées pour un emprunt immobilier Les banques étant de plus en plus strictes sur les conditions d’acceptation d’un emprunt immobilier, il vous sera sûrement demandé d’apporter certaines garanties. Ces garanties vont permettre à la banque ou à l’organisme préteur de récupérer une partie de leurs fonds si vous n’aviez plus la possibilité d’honorer vos engagements. Car bien que la banque prenne un maximum de précautions et étudie la solvabilité des emprunteurs en profondeur, comme les crédits sont de plus en plus longs, votre situation peut très bien se détériorer avec le temps.

L’organisme que vous solliciterez pour votre emprunt immobilier vous demandera donc sûrement d’apporter des garanties financières supplémentaires. Elles peuvent se présenter sous deux principales formes. Soit une hypothèque, soit la mise en garantie d’une société spécialisée. Dans la première solution la banque utilisera le produit de la vente du bien mise en hypothèque, pour couvrir les éventuels impayés. Dans le deuxième cas, c’est l’organisme qui fournira la garantie qui sera chargé de payer directement la banque.

1- L’hypothèque

On trouve deux types de contrat différents sous le terme d’hypothèque, ce qu’on appelle le PPD ou «privilège de prêteur de denier», et l’hypothèque traditionnelle. Ces deux formes de garanties fonctionnent de la même façon, pendant toute la durée du prêt, la banque peut se saisir du bien pour rembourser les impayés. La grosse différence qu’il existe, entre ces de formes de garanties, pour un emprunt immobilier, c’est que le PPD ne peut pas servir à garantir un bien qui n’est pas encore construit, il ne s’applique qu’à un bien existant. Par contre, le PPD présente l’avantage d’être moins coûteux à mettre en place.

Dans les deux cas, la garantie s’arrête d’elle-même à la fin de la durée de l’emprunt immobilier. Par contre si vous décidez de rembourser par anticipation, il va falloir demander une levée d’hypothèque avant de pouvoir vendre votre bien. Mais si vous souhaitez vendre votre bien pour en racheter un autre en gardant le même emprunt immobilier, vous avez la possibilité de transférer l’hypothèque de l’ancien bien vers le nouveau. Dans tous les cas, les frais occasionnés par ces différentes démarches restent à votre charge.

2- La caution d’un organisme

Bien que le système de caution soit normalement aussi applicable à un particulier, ce genre d’engagement est souvent jugé trop risqué par l’organisme qui fournit l’emprunt immobilier, ils préfèrent donc passer par des sociétés spécialisées.

Le principe est très simple, il fonctionne comme une assurance. Une société se porte garant auprès de la banque et s’engage à payer vos échéances, en cas d’impayés. Ces sociétés mutualisent en fait les risques. Mais contrairement à une assurance, elle ne fait que servir de caution, en cas de non-paiement elle va donc s’acquitter des sommes à payer, mais elle se retournera contre l’emprunteur pour en obtenir le remboursement. Dans ce cas, elle peut soit proposer un arrangement à l’amiable en rééchelonnant les paiements, soit saisir les biens du souscripteur de l’emprunt immobilier pour rentrer dans ces frais.

En échange de la caution que fournit la société, l’emprunteur verse une commission de caution, qui selon les contrats proposés, est soit un pourcentage de la somme emprunter, soit une somme forfaitaire. Et il verse aussi une contribution qui sera incorporée au fond de garantie pour régler les éventuels impayés.

Mais attention contrairement au principe de l’hypothèque, vous allez devoir monter un dossier qui sera étudié avant de vous accorder la caution de votre emprunt immobilier. Cette solution peut être avantageuse pour de jeunes acheteurs, car certaines sociétés ont mis en place des contrats spécifiques qui permettent au moins de 36 ans de verser les sommes dues en deux parties. La contribution au fonds de garantie est versée à la signature du contrat tandis que la commission de caution ne sera versée qu’à la fin de la période de garantie de l’emprunt immobilier.

Mais ce qui fait tout l’attrait de la caution en passant par une société spécialisée, c’est qu’une grosse partie des sommes versées en contributions au fonds de garantie sont récupérées à la fin de l’emprunt immobilier. En effet si aucun impayé n’a été constaté, certains organismes vous permettent de récupérer jusqu’à 75 % des sommes versées.

De plus contrairement à une hypothèque ce contrat ne demande pas d’acte notarié, vous n’avez donc pas de frais supplémentaire à verser. De plus en cas de revente du bien et de remboursement anticipé de l’emprunt immobilier, vous n’aurez pas de frais de main levée à régler.

Trouver un crédit logement Mais sachez que les contrats proposés par ce genre de société sont très divers, il faut donc bien les comparer avant de signer. La démarche est assez simple, puisqu’elles mettent à votre disposition des simulateurs sur leur site internet qui vous permet d’avoir une idée du coût de la caution en fonction du montant de votre emprunt immobilier.

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Comment comprendre une offre de crédit immobilier

Posted on décembre 29, 2011 by Auteur

Comment comprendre une offre de crédit Si vous souhaitez acquérir un bien immobilier, vous vous êtes certainement rendu compte que les différentes démarches à accomplir ressemblent bien souvent à un véritable parcours de combattant. Mais si vous souhaitez trouver le crédit logement au taux le plus intéressant, vous allez devoir démarcher plusieurs organismes, et rien n’est fait pour faciliter la comparaison des offres proposées.

En fait, la seule solution pour réussir à mettre en parallèle les différentes offres de crédits logement, que l’on vous propose, est d’effectuer toutes les démarches nécessaires pour obtenir l’offre préalable de prêt.

L’offre préalable de prêt est un dossier que chaque organisme démarché, pour obtenir un crédit logement, a l’obligation de vous envoyer avant la signature du contrat définitif. Ce courrier doit vous être envoyé en accusé de réception et récapituler toutes les conditions du crédit logement que l’on vous propose. C’est grâce à ce récapitulatif que vous pourrez réellement comparer les différentes offres, car les mentions que vous y trouverez sont réglementées, et présentes les différentes informations concernant votre futur crédit logement.

Ce récapitulatif commence toujours de la même manière, quel que soit l’organisme que vous avez contacté.

La première rubrique sera consacrée à l’identité des différentes parties impliquée dans le crédit logement. Vous y retrouverez donc vos coordonnées, les coordonnées de vos cautions éventuelles, ainsi que le nom et les coordonnées de la société qui va vous prêter les fonds.

La deuxième partie, récapitule la nature du crédit logement et son intitulé, un prêt à taux zéro, un prêt conventionné ou un prêt bancaire traditionnel. Vous trouverez ici aussi la raison de votre prêt, son « objet », la construction d’une maison, ou l’achat d’un bien neuf ou ancien. Et enfin les détails concernant la mise à disposition des fonds. Il est bien sûr évident que tous ces renseignements doivent être parfaitement exacts pour que les rubriques suivantes engagent contractuellement l’organisme prêteur.

La troisième partie de l’offre concerne le montant du crédit logement demandé. C’est dans cette partie que vous trouverez le meilleur élément pour comparer les différentes offres que vous avez reçues, le TEG ou taux effectif global. Ce taux est particulièrement intéressant pour comparer un crédit logement, car il prend en compte la totalité des frais que vous aurez à payer, donc les intérêts de la banque, les frais d’assurance, et les frais annexes comme les frais de dossiers ou de garantie. Bien sûr si votre crédit logement est basé sur un système d’intérêt variable c’est dans cette partie que vous trouverez les détails de l’indexation et les modalités de la variation.

Cette troisième partie de l’offre sera complétée par certaines annexes obligatoires. L’organisme de prêt a en effet l’obligation de vous fournir un tableau d’amortissement. Comme son nom l’indique, ce document se présente sous la forme d’un tableau, qui reprend le paiement à effectuer à chaque échéance, les intérêts et la part du capital remboursé, et le capital restant dû. En plus si votre crédit logement est à taux variable, l’organisme doit obligatoirement vous fournir une notice d’information sur ce type de produit, ainsi qu’une simulation de l’impact sur votre taux d’intérêt d’une variation de l’indice observé.

Votre offre de prêt doit aussi détailler précisément le coût de l’assurance décès invalidité que la banque vous propose. Vous devriez aussi trouver en annexe les conditions générales de ce contrat qui vous détaillera tous les points du contact. Mais cette rubrique doit aussi obligatoirement vous préciser que l’assurance proposée n’est pas obligatoire, vous devez avoir la possibilité de souscrire un contrat équivalent chez l’assureur de votre choix.

Vous trouverez ensuite les garanties négociées avec l’organisme de prêt pour pallier à un éventuel défaut de paiement de votre part. Cette garantie peut être la mise en hypothèque d’un de vos biens ou du bien concerné par le crédit logement, ou la mise en caution d’une société spécialisée. Les détails et les coûts de cette condition supplémentaires doivent être précisément détaillés.

Et enfin vous devriez trouver les modalités de remboursement anticipé de votre crédit logement. Ces modalités dépendent du contrat que vous avez négocié et varient d’un organisme à un autre. Leur coût et les détails de leur mise en application doivent donc être précisément détaillés eux aussi.

Cette offre de prêt étant réglementée, sa validité minimale est de trente jours à compter de sa date de réception, ceci quel que soit l’organisme choisi. Sachez aussi que vous disposez d’un délai de réflexion de dix jours, avant de pouvoir accepter l’offre. Si vous acceptez de signer l’offre de prêt, votre constat de crédit logement sera édité et le prêt ne sera effectif qu’après sa signature, qui doit intervenir dans les quatre mois à compter de l’acceptation de l’offre de prêt. Si l’opération ne peut pas se concrétiser dans les quatre mois qui suivent l’acceptation de l’offre prêt le contrat peut être annulé, mais la banque peut vous demander le paiement de frais d’étude qui ne peuvent toutefois pas excéder les 150 €.

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Pourquoi une simulation de crédit de logement?

Posted on août 10, 2011 by admin

Une mutation, une promotion ? Il vous faut déménager, ou investir, enfin ! L’objectif de pouvoir acquérir un logement est arrivé. Votre enthousiasme est à son summum. Il est temps de vous mettre à votre comptabilité pour faire des estimations et diffèrent calculs pour affiner votre besoin d’un crédit logement pour compléter le budget nécessaire à votre future acquisition.

Apres avoir rassemblé toutes les données, votre recherche va s’orienter sur les taux d’intérêt les plus bas, le choix de l’organisme préteur et vous pourrez commencer à faire votre première simulation de crédit logement qui devrait vous renseigner sur les mensualités à rembourser la durée, les frais et assurances etc…De nombreux sites sur internet vous proposeront ce service gratuitement et vous donneront les meilleurs conseils en rapport à leurs services de crédit.

Les organismes préteurs sont de plus en plus stricts et la simulation de crédit logement, si vous en faites bon usage, vous apprendra avant toutes choses à connaitre les exigences, les nécessités, les minimums ou maximums et permet de ne pas faire d’erreurs lors du dépôt de dossier et faire bonne impression.

Cet outil vous permettra de mettre toutes les chances de votre côté pour franchir ce premier obstacle et obtenir votre prêt. Vous avez une bonne idée sur votre capacité d’endettement, c’est un point important car c’est la première chose que le banquier va calculer. De la à savoir ce qui l’intéresse le plus, une aisance de remboursement ou le fait d’être juste lui assurant de meilleurs gains en frais de recouvrement ou par l’exécution de ses garanties, dépendront surement de la notoriété de l’établissement ou de l’honnêteté de ce dernier. A cette étape, la simulation de crédit logement pourra vous donner, dans les solutions proposées, un choix d’établissement mais leurs réelles intentions lucratives seront à déceler par vos propres moyens ou à découvrir à vos frais. Le simulateur de credit logement vous permettra de calculer la meilleure solution à votre crédit logement en y incluant éventuellement d’autres emprunts à la consommation, le leasing de votre dernier véhicule et jongler entre la durée, le montant des échéances et l’apport personnel pour obtenir un résultat optimisé.

N’ayez aucun doute, la banque ne prend pas de risque, que vous remboursiez ou non le crédit logement, des profits seront générés grâce à votre passionnante aventure immobilière. Pour vraiment éloigner tout risques financiers l’organisme préteur vous demandera, une garantie hypothécaire et une personne se portant caution pour l’acceptation finale de votre dossier. Vous, vous prenez plusieurs risques, financiers, immobilier, familiaux et même votre santé peut être mise en jeu.

La simulation d’un crédit logement est une très bonne calculette mais il vous faudrait aussi un super ordinateur ne serait-ce que pour vous prédire l’avenir afin d’être sur que votre situation ne changera pas et vous permettra de tenir vos engagements ou qu’une inflation chronique ne transforme votre super taux d’intérêts en gouffre sans fond. Le crédit logement peut donner un sens à vos besoins, utilisez les outils et les conseils à bon escient et votre projet prendra forme.